Lakáshitel és lakástámogatás 2018 – ha új lakást szeretnél, itt van minden, amit tudnod kell!
Az ingatlanárak egyre feljebb és feljebb kúsznak az utóbbi években, ezért manapság sajnos már nagyon kevesen tehetik meg, hogy teljesen önerőből lakást vásároljanak.
Különböző honlapokon rengeteg féle lakáshitel és lakástámogatási ajánlat található, ezek közül pedig szakértelem vagy szakértő segítsége nélkül nagyon nehéz választani, arról nem is beszélve, hogy meg van a veszélye annak is, hogy átverhetnek, megvezethetnek minket egy-egy ilyen ajánlattal.
Az alábbi cikkben megpróbáltunk neked különböző megbízható, hiteles forrásokból összegyűjteni minden egyes olyan opciót, melyet igénybe vehetsz, ha új otthont szeretnél magadnak, családodnak.
Szó lesz az igénybevehető lakástámogatásokról és azok feltételeiről, valamint különböző lakáshitel-konstrukciókat is bemutatunk a következőkben.
Lakástakarék
A lakástakarékpénztári megoldás a lakástámogatások egyik legkedveltebb, legszélesebb körben igénybe vett fajtája.
Ez részben annak köszönhető, hogy a legalább 11%-os hozamot garantáló megtakarítások segítségével, 46 hónapos futamidővel akár 1,3 millió forint is felhalmozódhat a lakástakarék kasszánkban állami támogatással.
A különböző konstrukciókban természetesen lehetnek eltérések, azonban az általánosságban elmondható, hogy CSOK-kal kombinálva az ilyen megtakarítások jelentősen lecsökkenthetik a lakáshitel törlesztésének idejét.
A lakástakarék előnyei
Amennyiben a lakástakarék számla nyitáson gondolkozol, akkor vedd figyelembe, hogy az állami támogatás maximalizálása havi 20.000 forint befizetésénél lesz a legmagasabb.
Az állami támogatás a lakástakarék esetében 30%, de ez 72.000 forintban van maximalizálva, így 20.000 forintnál többet nem tehetünk a számlánkra.
A havonta befizetett összegre mintegy 11-12 százalékos gyarapodással számolhatunk, így az állami támogatás hozzáadásával kijön a már az előbb is említett 1,2-1,3 millió forint. További pozitívum, hogy az itt felhalmozott összegre nem számolnak kamatadót, valamint ez a megtakarítási forma teljesen kockázatmentes.
Azt is érdemes figyelembe venni, hogy a szerződés idejének lejártával dönthetünk úgy, hogy nem kizárólag a bent lévő összeget kívánjuk kézhez kapni, hanem plusz hitelt veszünk föl a lakástakaréktól. Ez általában viszonylag kedvező kamatozású.
Kinek lehet lakástakarék számlája?
Azért is annyira népszerű a lakástakarék, mert szinte bárkinek nyithat ilyen számlát. Annyi a fontos, hogy az adószámodon ne legyen működő lakástakarék, más megkötés tulajdonképpen nincs, azt azonban érdemes figyelembe venned, hogy a szerződést minimum négy évre kell megkötnöd, így addig tudnod kell fizetni a havi összegeket!
A megtakarított pénzt nem kizárólag a szerződéskötő fél használhatja fel, közeli hozzátartozót is megadhatsz kedvezményezettként. Ez azért is lehet kedvező, mert egy családon belül akár 3-4 szerződést is köthetünk, amelyek összege végül elkölthető egy darab lakás felújítására is.
A lakástakarék költségei
A lakástakarék esetén számlanyitási és számlavezetési díjjal kell számolnod, melyek a különböző konstrukciók esetén eltérhetnek egymástól. Elmondható azonban, hogy a számlanyitási díj a szerződésben foglalt összeg 1%-a, a számlavezetési díj pedig évi 1800 forint.
Érdemes odafigyelned arra, hogy megfelelő konstrukciót válassz, mert bizonyos esetekben az előbb említett 1%-nál több pénzt számolnak fel (akár 50-60.000 forintot), így az állami támogatást tulajdonképpen a megtakarítás első évében „elbukod.”
Mire használhatod?
A 30%-os állami támogatást akkor fogod megkapni, ha a lekötés lejártakor az összeget lakávásárlásra, felújítása, építésre, bővítésre, lakásbérleti díjra vagy lakáshasználati jog megvásárlására költöd el.
Ezeket igazolnod is kell majd, a lakásvásárlást egy adásvételi szerződéssel, a hiteltörlesztést egy banki hiterlszerződéssel, a felújításokat pedig annyi számlával, mely legalább azt a bizonyos 30%-ot igazolja.
Hol köthetsz lakástakarékot?
A lakástakarék piacnak Magyarországon 2018-ban 4 szereplője van, 4 szolgáltatótól tudjuk igénybevenni ezt a szolgáltatást:
Lakáshitel cafeteria
Ahhoz képest, hogy ez az opció mennyire kedvező lehet lakáshiteleseknek, nagyon kevesen veszik igénybe.
A lakáshitel cafeteria teljes mértékben adómentes, ezért semmilyen járulék- vagy adóteherrel nem jár együtt, így ez a bevétel adó- és járulékmentesnek számít.
Mivel a munkáltatók legtöbbször bruttó összegben határozzák meg a cafeteriát, így ebből a szempontból is kedvezőnek mondható ez az opció, valamint a munkaadónak sem kell semmilyen terhet fizetnie utána.
Mik az előnyei?
Az előbb említett fontos jellemzőkön túl érdemes megemlíteni, hogy összesen évi 1 millió forint adható ki lakáshitel cafetériában, azonban az ilyen magas összeg nem jellemző.
A munkáltatók általában 25-30.000 forintot szoktak ilyen célokra utalni, de már ez is jelentősen csökkentheti a hitelbefizetések összegét. Bár az így folyósított pénzből soha egy forintot sem fogsz látni, mégis ez a lakáscélú támogatás akár a hiteled havi összegének 60%-át fedezni tudja.
Milyen feltételei vannak?
A lakáshitel cafeteria igénybevételéhez munkaviszony szükséges. Összesen 5 évig lehet igényelni ilyen jellegű cafeteriát, de ha a hitelösszeg 30% az 5 évnél korábban ennek segítségével törlesztésre kerül, akkor a támogatás nem igényelhető tovább.
Maximális összege 5 millió forintban van meghatározva.
Ezen felül a lakásnak, amelynek hitelét törlesztjük ennek segítségével, meg kell felelnie a méltányolható lakásigény kritériumainak amit az alábbiakban olvashatsz:
Lakók száma | Szobák száma |
|---|---|
1-2 | Maximum 3 |
3 | Maximum 3,5 |
4 | Maximum 4 |
Minden további +1 | + 0,5 lakószoba |
Mire használható a lakáshitel cafeteria?
Ez a támogatás arra használható fel, amire a legtöbb lakással kapcsolatos társa: lakásvásárlás, lakásépítés, lakásbővítés, a lakás akadálymentesítése, korszerűsítése, vagy az ezen célokra felvett hitelek törlesztésére.
Lakáshitel
Ahogy a cikk elején is írtuk, 2018-ban nagyon kevesen tehetik meg, hogy pusztán önrészből ingatlant vásároljanak. Ha pusztán a támogatások igénybevételével sikerül lakást venned, akkor szerencséd van, de a legtöbben mégis hitelből tudnak csak lakást vásárolni manapság.
Rengeteg hitelkonstrukció található a piacon, ezért nem csoda, hogyha úgy tűnik, hogy szakértelem és komoly utánajárás nélkül elég nehezen ismerheti csak ki magát az ember a lakáshitelek területén.
Éppen ezért összegyűjtöttük neked a hitelekkel kapcsolatosan a leggyakrabban feltett kérdéseket, legfontosabb információkat, hogy gyorsabban és pontosabban tájékozódhass, mint ahogy azt egyébként tenni tudnád.
A lakáshitel feltételei
Ebben az alfejezetben a legalapvetőbb szempontokat gyűjtöttük össze, melyeknek érvényesülnie kell ahhoz, hogy lakáshitelt vehess fel.
1.) Nincs korábbi nem törlesztett hiteled
Amennyiben korábban volt a neveden hitel, de azt nem törlesztetted megfelelően, akkor a bankod felvett egy úgynevezett KHR listára. A legtöbb bank nem fog ebben az esetben lakáshitelt adni neked.
2.) Munkaviszony
A bankok a hitelkérvény megítélésekor meg fogják nézni, hogy van-e munkaviszonyod. A legjobb helyzetben akkor vagy, hogyha nem vagy próbaidős, állandó munkaviszonnyal rendelkezel, és fix fizetésed van. Ebben az esetben rengeteg lehetőség közül választhatsz majd.
Akkor sincs semmi gond, ha esetleg egyéni vállalkozó vagy, így is maradnak lehetőségeid, bár van pár bank, amelyik így nem fog neked lakáshitelt adni.
A bankok egyébként a legtöbb esetben legalább 3 hónapról szóló folyamatos munkaviszony igazolást kérnek.
3.) Jövedelem
Természetesen az sem mindegy, hogy az a bizonyos fix fizetés mennyi is. Ez azért is fontos, mert a fizetésed 40%-nál többet a legtöbb konstrukcióban nem fogsz tudni hiteltörlesztésre fordítani egy hónapban, hiszen ezt a bankok nem fogják engedélyezni.
A különböző bankok egyébként ebből a szempontból is bizonyos esetekben megengedőbbek. A törvényi szabályozás (Adósságfék) azt mondja ki, hogy a 400.000 forint alatti családi jövedelem 50%-kal, míg a 400.000 forint fölötti 60%-kal terhelhető.
ADÓSSÁG - Amennyiben adóságod van, vagy más hitel törlesztőjét fizeted már a hitel felvétele előtt is, akkor a bank le fogja vonni ezt a keresetedből, és ehhez méri százalékosan az új hitel törlesztőrészleteit.
4.) Hitelfedezet
Hitelfedezetül az az ingatlan fog szolgálni a bankod számára, amelyet megveszel. Mivel a bank nem ad „csak úgy” hitelt, ezért az ingatlannak is meg kell felelnie bizonyos szempontoknak.
A lakás piaci értékének maximum 80%-át fogod megkapni hitelként, mert elvárás, hogy a lakás értéke legalább 20%-kal meghaladja az az összeget, amit felveszel rá. Gyakori az is, hogy magát a 80%-ot sem fizeti ki a bank, így érdemes inkább 70-75%-kal számolnod, a maradék részt pedig önerőből finanszíroznod.
Ez a szabály kizárólag akkor nem érvényesül, ha egy másik ingatlant is be tudsz vonni fedezetként a konstrukcióba, így felveheted akár a megvásárolni kívánt lakás összegének 100%-át is. A fedezettípusok közül a lakáshitel keretein belül az üdülőt, a hétvégi házat, a nyaralót, az építési telket és a lakóingatlant fogadják el. Ún. kiegészítő fedezetként garázst, tanyát és zártkertet is elfogadnak.
5.) Személyi feltételek
Vannak bizonyos személyi feltételek is, melyek meg vannak szabva a lakáshitel felvételekor. Ilyen például, hogy 18 életéved betöltése előtt nem vehetsz fel hitelt, valamint az is fontos, hogy cselekvőképesnek kell lenned.
A korral kapcsolatban azt is érdemes megjegyezni, hogy az egyes bankok bizonyos életkor fölött csak akkor adnak hitelt, ha van életbiztosításod, valamint ha egyedül kívánod felvenni a hitelt, akkor is szükséged lehet erre.
Lakáshitel önerő nélkül
Gyakori kérdés, hogy lehet-e lakáshitelt igényelni önerő nélkül, és ha benned is felmerült ez, most megtudhatod a választ!
Ahogy arra már az előbb is utaltunk, az adósságfék értelmében a megvásárolni kívánt ingatlanra nem vehetsz fel az adott ingatlan értékének 80%-ánál nagyobb összeget, tehát 20% önerővel elvileg minimum rendelkezned kell, azonban bizonyos esetekben ettől „eltekintenek.”
Három olyan opció van, mely esetén nem kell önrésszel rendelkezned, bár talán szerencsésebb úgy fogalmazni, hogy az önrész ezesetben nem egy fix pénzösszeg, amely vagy készpénzben áll rendelkezésedre, vagy a bankkártyádon a található.
1.) Egyéni felhasználású hitel
A lakáshitel mellett a 20% fedezhető például személyi kölcsön jellegű hitelből, azonban ezzel valószínűleg csak akkor fogsz szerencsével járni, hogyha elég magas a fizetésed ahhoz, hogy a bank belemenjen ebbe a megoldásba.
2.) Kiegészítő fedezet
A másik gyakori megoldás, amire már szintén utaltunk korábban, hogy kiegészítő fedezetet foglaltatsz a szerződésbe, tehát megadsz egy másik ingatlant is fedezetként a megvásárolni kívánt lakáson felül. Arról, hogy ez milyen ingatlan lehet az eggyel feljebb lévő KISokos fejezetben olvashatsz.
3.) CSOK
Bizonyos bankok a felvett CSOK támogatást is elfogadják önerőnek, így amennyiben igényelsz ilyen támogatást, szintén nem kell rendelkezned a 20%-ot kitevő pénzösszeggel. Ha ezt az opciót szeretnéd választani, akkor érdemes utánanézned és utánakérdezned a banknál, ahonnan a hitelt kívánod fölvenni, hogy lehetőség van-e náluk ilyenre.
Az ingatlanfedezet feltételei
Már többször is szóbajött, hogy valamilyen ingatlannak muszáj fedezetként szerepelnie a bankkal kötött lakáshitel szerződésedben, ezért összegyűjtöttük neked azokat a feltételeket is, melyeknek meg kell felelnie az adott ingatlannak.
Tulajdoni lap
A hitel felvételéhez minden esetben szükséged lesz a megvásárolni kívánt ingatlan tulajdoni lapjára, mert enélkül a bank semmiképp sem fog neked hitelt adni. Fontos biztosíték ez mind a hitelező, mind pedig a hitelt felvevő személy számára, hiszen te sem szeretnéd, ha később derülne ki, hogy pl. az ingatlan státusza nem megfelelő arra, hogy bejelentsd lakcímként.
Az ingatlan állapota
Az ingatlan vásárlás idejében történő állapotának mindenképpen meg kell felelnie annak az állapotnak, mely a tulajdoni lapon van bejegyezve.
Dokumentumok az ingatlannal kapcsolatban
Az ingatlanvásárláshoz a tulajdoni lapon felül több dokumentumra – vagy éppen azok hiányára – is szükséged lehet. Ilyen például, hogy amennyiben nem beépítendő telekre veszed föl a hitelt, úgy mindenképp kell lennie jogerős használatbavételi engedélynek.
A „hiány” alatt arra gondolunk, hogy amennyiben bírósági eljárás van folyamatban az ingatlannal kapcsolatban, úgy a bank nagy eséllyel nem fog rá hitelt adni.
Fogalomképesség
Ez azt jelenti, hogy kizárólag olyan ingatlant fognak elfogadni fedezetként a bankok, amely forgalomképessége nem korlátozott, tehát nyilvántartási státusza rendezett és tulajdoni lapján nincs perfeljegyzés.
CSOK
A CSOK manapság igen széles körben elterjedt állami támogatási forma, mely akkor lehet számodra igazán ideális, ha családalapításban gondolkozol, vagy újonnan születendő gyermekeddel és családoddal szeretnél elköltözni egy új, nagyobb otthonba.
Mivel a CSOK igen komplex, nehezen átlátható rendszer, így ebben a cikkben nem kívánunk róla részletesen írni, azonban külön ebben a témában írt cikkünket IDE kattintva elolvashatod.
Reméljük ez a cikk segített neked kiigazodni a különböző lakástámogatások és lakáshitelek piacán, sikerült megtudnod, hogy milyen dokumentumokkal kell rendelkezned az egyes támogatások vagy hitelek felvételéhez, és milyen feltételeket szabhatnak a bankok az irányodba.
Oszd meg ezt a cikket ismerőseiddel is!
CTA
Minden klikket megér!
TARTALOMJEGYZÉK
kapcsolódó cikkek
További cikkjeink
Hőszivattyű 2018 – Ezt kell tudnod a hőszivattyús rendszerekről
A hőszivattyú használata az utóbbi időben a fejlett és fejlődő országokban egyre inkább elterjed. Ebben a rövid útmutatóban arra fogunk törekedni, hogy a lehető legérthetőbb nyelvezettel összegyűjtsünk neked minden olyan fontosabb információt és adatot, amit tudnod kell a hőszivattyúkról.
Lakásvásárlás menete 2018-ban – a legfontosabb lépések, amiket az ingatlan vásárláshoz tudnod kell
Ideális esetben a lakásvásárlás nem egy kockázatos folyamat, azonban sajnos sokszor találkozni olyan történetekkel, hogy gyanútlan vevőket átvernek és ezáltal sok pénzt tulajdonítanak el tőlük. Emellett a megfelelő lakás kiválasztása sem a legegyszerűbb folyamat, és bizonyos esetekben akkor is szembe tudnak jönni problémák, amikor már azt hisszük, hogy mindent lebonyolítottunk. Hogy új lakásod megvásárlásakor semmiféleképpen ne ess áldozatául egy átverésnek, összegyűjtöttük neked a lakásvásárlás menetének lépéseit egytől-egyig. Ha elolvasod ezt a pár pontot, biztos lehetsz benne, hogy minden rendben fog menni!
CSOK 2018 – A legfontosabb információk a Családi Otthonteremtési Kedvezményről
A CSOK 2015 óta megbízható lehetőséget nyújt azoknak a családos, vagy családot tervező pároknak, akik szeretnének új ingatlanba költözni. A 3 éves létezése óta ez a támogatási csomag sokat változott, így a korábban szerzett információk nem biztos, hogy elégségesek ahhoz, hogy pontosan el tudd dönteni, igénybe veszed-e a CSOK-ot.
